数据分析在互联网金融风险管控的应用(1)

纷飞

1.        “失控”体系下的互联网金融

互联网的快速发展，给我们的生活带来了诸多便利，也改变了我们的传统生活模式。如同凯文·凯利在《失控》一书中所描述的，网络的出现，宣告着乌合之众登上历史大舞台，原来只能“一将功成万骨枯”的炮灰生命其历程或将从此改变。网络的出现极大改变了社会之间的关系，在这样一个类似于神经网络架构的社会中，无数“神经元”通过传递汇聚信号形成较为统一的“命令”而控制“躯体”的“运动”，它们通过不断发散又不断汇聚信息的机制，成就了无数个体思维的综合而成的群体智慧进而造就统一的群体活动。

网络已经深入到我们生活的方方面面，金融业也深受其影响。在互联网环境下，金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具构造出第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式的互联网金融模式。基于互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金能够在各个主体之间更加直接、自由的流转，金融中介的作用会不断的弱化，使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位,而不再拥有金融资源调配的核心主导定位，毫无疑问，当前的金融业已经是处在“失控”体系下互联网金融体系。

2.        “失控”体系下的风险

在互联网金融模式下，由于搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等技术的大量运用，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。

然而，“失控”体系也存在着巨大的风险。其一，人们在个体信息混乱繁杂下，难以找到和分清有用信息，而频繁运作导致的失误、突变也让这一体系会形成低效率；其二，交易成本的降低也让表面很大的运动“金玉其外，败絮其中”，难以形成真正有效的触动。就我国互联网金融来看，由于互联网金融出现的时间短，发展快，目前还没有形成完善的监控机制和信用体系，存在着诸多的风险。

第一，信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。

第二，网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

3.        风险管控的内容及困难

金融业是高风险行业，存在着汇率风险、利率风险、会计风险、市场风险、信用风险等诸多的金融风险。随着我国金融市场的逐步开放和外资金融机构的快速进入，加大了我国金融机构的经营风险，因此，目前国内金融控股企业、证券公司、投资银行与商业银行、资产管理公司、证券公司、保险公司、各大型企业集团的财会与稽核部门纷纷加强了金融风险控制，形成了政府统筹管控、企业内部实施的两级管理体系。而对于互联网金融来说，由于发展时间短、变化快，目前尚没有形成体系化的风险管控体系，对于参与其中的用户和机构而言，都存在着巨大的风险。

互联网金融机构，作为互联网金融的主体，将承担风险管控的重要任务。对于金融机构而言，主要可分为针对内部的管控风险和外部的信用风险。对内部而言，它需要更好的设计各种理财产品，更清晰的衡量收益和风险，更规范化的流程管控和更准确的市场动态识别；而对于外部而言，它需要对客户进行更为准确的信用评估，以期实现更好的风险管控。

风险管控，一直是金融管控的重点和难点，内容复杂、涉及面广，专业人员缺乏等因素一直制约着我国金融行业的风险管控。对于互联网金融机构而言，这些问题相对于传统金额行业更为严重，可以说，互联网金融行业处在一个未知的网络中，面临着许多未知的事情，也存在着许多未知的风险。

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